一笔数亿元的资金，从上海调拨至香港，过去传统需要一到两天，如今只需几秒钟。这个看似简单的变化背后，是数字人民币跨境应用迈出的关键一步专业配资平台，也是一家跨境支付巨头对人民币国际化路径的深度思考。
9月16日，蚂蚁国际与工商银行上海分行宣布完成两家机构之间首笔数字人民币跨境转账，由工商银行上海分行通过数字人民币为蚂蚁国际完成向工银亚洲的数亿元跨境资金划转，实现秒级到账。次日，蚂蚁国际再与建设银行上海分行宣布完成从上海到香港的双向数字人民币跨境资金调拨。传统跨境支付需要数天的清算周期，被压缩至秒级。
近期，中国人民银行相关领导在国新办新闻发布会上表示，“十五五”时期将“积极推动数字人民币在跨境场景中的使用”。
政策信号与市场实践在同一时间交汇。蚂蚁国际平台科技总经理黎粤首次系统阐述了这家跨境支付巨头在人民币国际化中的布局逻辑——从司库管理到跨境电商结算，从香港到东南亚、欧洲，一条以应用层为支点、以场景为杠杆的人民币跨境通道正在成形。
解决痛点：隔夜资金成本与用户体验
黎粤所在的平台科技部门，管理着蚂蚁国际在全球的资金运营——从收款、付款到外汇流动性管理。Alipay+连接超过50个支付合作伙伴、覆盖全球1.5亿商户和20亿消费者账户，万里汇和Antom为超160万出海企业提供全球账户服务，这些业务背后的资金都在这条线上跑。
“我们不时需要通过银行把几亿人民币从上海调拨到香港，或者从香港调拨回来。”黎粤说，过去的痛点是时间，“资金进来数天，出去也数天，这里有隔夜资金成本。”
对于蚂蚁国际这样的资金规模，隔夜在途资金的成本相当可观，并且更直接的影响在于客户体验。从中国出去的跨境资金，到海外合作伙伴手中可能需要几天甚至更长时间，在这过程中，蚂蚁国际也付出了一定的垫资成本。
黎粤还提到了一个容易被忽视的细节。团队曾详细测试过不同银行之间资金调拨的时效差异，“哪怕同一家银行，不同分行之间，实时、2小时到、4小时到，完全不一样”。2小时到账意味着一天只能运作两轮，4小时到账则一天只能运作一轮。数字人民币跨境通道将这一时间压缩至秒级，使得跨境资金运作接近于实时。
本次交易依托数字人民币“北京数字人民币运营管理中心+上海数字人民币国际运营中心”的双中心运营架构，充分发挥了上海自贸试验区制度创新优势与香港人民币清算中心的枢纽功能。工商银行及建设银行作为数字人民币业务运营机构，深度参与“数币达”（CBETS）与多边央行数字货币桥（mBridge）两大跨境基础设施建设。
工行上海分行副行长周优泽表示，本次为蚂蚁国际办理的业务，是工商银行与金融科技企业合作“又一次在数字人民币跨境离岸新场景探索应用”。
建设银行上海分行管理层认为，此次与蚂蚁国际的实践是金融科技企业与国有银行在数字人民币跨境规模化、合规化应用的探索，也为未来出海企业资金流转、跨境结算等场景提供了可应用的操作模式。
德勤中国研究主管合伙人陈岚表示：“该业务落地，进一步夯实上海作为数字人民币国际运营中心所在地的创新枢纽地位，为自贸区跨境金融改革积累可复制、可推广的实践样本。同时，充分发挥香港全球离岸人民币枢纽优势，深化上海、香港两大国际金融中心协同联动，推动形成在岸制度创新与离岸市场发展良性互动格局，服务金融高水平开放。”
对于市场关心的降本增效幅度，黎粤给出了蚂蚁国际在海外大规模测试实时支付能力后的经验数据：在运营资本方面，电商企业实现全球实时支付后，运营资本可降低多达60%。
“也就是说我可能只需要80万人民币就能驱动2000万美元，或者说用200万人民币能驱动5000万美元的生意，这是很多中小商家特别在意的，因为很多人都是小本生意。”黎粤另外还算了一笔账，在汇率成本方面，收款越快，商户承担的外汇风险越小，“如果30秒钟就能收到这笔钱，根据不同币种，汇率成本大概降低30%到60%。”
司库端的效率提升，最终会传递到商户端的结算体验提升。
“以前几天才能结算，现在能做到T+1，甚至未来做到T+0跟商户结算。”黎粤说，“就像我们在国内买一瓶水5块钱，扫码就到账了。以后跨境电商能不能有了更先进的数字人民币，在东南亚、在全球买卖的货可以快速收款，未来电商出海收款体验跟在国内是一样的。”
“应用层”在人民币国际化中扮演的双重角色
在黎粤看来，人民币国际化体系分为三层：央行搭建基础设施，银行提供清算服务，而第三方支付在应用层。他指出，第三方支付机构可以在人民币国际化里面扮演重要的角色。
这个角色的第一重身份是场景方。与传统跨境人民币通道上的大型企业不同，蚂蚁国际代表的是背后数以百万计的中小商户。黎粤说，这一转变的意义在于，中小商户的交易特征是“小额高频”，一天可能有几百、几千甚至几万笔交易，这对银行的自动化处理能力、反洗钱审核效率提出了截然不同的要求。
第二重身份是技术输出者。蚂蚁国际不仅提供交易场景，还在与银行共建基于AI的外汇交易系统和实时支付、风控等技术能力。“银行要投入建设IT系统、风控系统、合规系统，总得有相应的客户，我们的场景实际上也帮助孵化了银行这些能力。”黎粤说，在与银行沟通时，对方最关心的问题是“你们会不会常态化？未来有多少笔交易？”只有确认有稳定的业务量，银行才愿意对相关系统建设进行投入。
黎粤还透露，在跨境电商场景推动人民币定价和结算方面，蚂蚁国际已有数年积累。以阿里生态旗下的国际电商平台速卖通为例，2020年之前平台上商品以美元定价，如今已有近七成的商品实现人民币定价，再由外汇平台将定价转换为五六十个币种面向全球消费者，收到款项后从各币种转换为人民币直接结算给商户。
“跨境商家对人民币定价、人民币收款的需求其实很踊跃，他们的成本大多是人民币的，为什么要冒着汇率风险收取美元呢？”黎粤说，除了规避汇率风险，商户还看重币种背后的金融基础设施能否做到更快、更便宜的收款和兑换。
这个转变并非一蹴而就。黎粤回忆，人民币定价的占比从最初业务量的1%、3%、5%、10%逐步提升，团队在其中不断优化产品体验，“当客户同时有美元报价和人民币报价的时候，怎么能做到两个一样，甚至人民币的选择更好，结算更快？”正是这种渐进式的产品迭代，让商户自然选择了人民币。
mBridge与数币达共同完善跨境支付体系
当前，数字人民币正从境内零售支付试点，加速向跨境贸易结算、离岸资金调拨等场景落地，实现从境内使用到跨境基础设施化、常态化应用的实质性转变。
在技术路线选择上，黎粤给出了清晰的判断：mBridge适合大额资金划转，数币达将支持小额高频交易。两者对应的是批发类支付与零售类支付的不同需求，对银行系统和运营层的要求也截然不同。
“如果跨境既有批发类支付选择，又有零售类选择，人民币跨境支付体系就更完善了。”黎粤说，对于蚂蚁国际这样的使用方和场景方而言，这意味着可以将越来越多的业务无缝衔接到新通道上，“商户不会感知我们换了一个什么通道，但这个转变让他们直接享受到人民币国际化的好处。”
数字人民币跨境使用的突破在于两个维度：运营时间和实时性。黎粤指出，传统体系下银行有营业时间限制，而电商和数字经济是7×24小时运作，数字人民币通道更支持跨境电商业务。在实时性方面，以往同一家银行不同分行之间的资金调拨可能需要2到4小时，数字人民币通道将这一时间压缩至秒级，使得跨境资金运作接近于实时。
蚂蚁国际的路线图是以上海、香港为中心，逐步扩展至东南亚、欧洲及更多地区。
“我们希望先把上海、香港打通，未来再从上海、香港走到东南亚、欧洲、中东，甚至更远的南美。”黎粤说，在这些地区，蚂蚁国际有大量的中国游客和跨境电商业务，但“很难有人民币完整的服务能力”，这正是下一步要解决的问题。
文/周炎炎专业配资平台
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